信雅達個人信貸綜合業(yè)務系統(tǒng)
隨著社會進步、經(jīng)濟發(fā)展及人們生活水平的極大豐富，人們的消費觀念也在發(fā)生極大的變化。這是銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的一個極好的契機。各個銀行也正是看準了這一市場潛力和利潤增長點，適時推出了個人信貸業(yè)務。
個人信貸業(yè)務是一項較新的、比較復雜的業(yè)務，它有以下特點：
- 周期頻繁、業(yè)務復雜、貸款回收過程長（一般要一年以上），且需要分期回收（通常以一個月為一期），其間涉及利率調整、結轉、展期、逾期催收等情況，需要有詳細的貸款臺帳。
- 涉及業(yè)務面廣：回收貸款包含銀行代收代付業(yè)務（代收分期還款），涉及儲蓄或信用卡業(yè)務,同時還需要提供各種詳盡的客戶查詢.
- 獨立性強：相對與一般對公信貸業(yè)務,具有貸款額度小、戶數(shù)多、還款周期長、業(yè)務發(fā)生頻繁等特點，其還款規(guī)則、計息計罰標準等與對公有區(qū)別，且與住房公積金、儲蓄等業(yè)務有關，是一個相對獨立的業(yè)務，其綜合業(yè)務系統(tǒng)可以獨立為一個獨立的系統(tǒng)。
- 需要和其它業(yè)務系統(tǒng)相連：個人信貸業(yè)務系統(tǒng)也和信貸、會計、儲蓄、（或信用卡）、出納等部門有關，通過對該系統(tǒng)設計規(guī)范化的接口，可以實現(xiàn)與這些業(yè)務的模塊化的聯(lián)結，使其成為一個有機的整體。
為了方便銀行開展個人信貸業(yè)務如：
- 個人住房貸款
- 個人汽車貸款
- 個人耐用消費品貸款（短期、長期）
- 個人住房裝修貸款（短期、長期）
- 個人助學貸款（短期、長期）
- 個人綜合消費貸款（短期、長期）
- 個人小額質押貸款（質押物：本行存單、他行存單、國債、保單甚至股票質押）
- 個人質押循環(huán)貸款
- 個人消費額度貸款等
同時合理有效地對個人信貸進行管理和核算，在日趨激烈的競爭中獲取最大的收益，信雅達公司適時地有針對性地推出了"信雅達個人信貸綜合業(yè)務系統(tǒng)"。該系統(tǒng)為銀行的個人信貸業(yè)務提供了一整套完整的解決方案，這將極大的方便銀行拓展各種個人金融業(yè)務。
系統(tǒng)總體規(guī)劃
"信雅達個人信貸綜合業(yè)務系統(tǒng)"的總體設計規(guī)劃包括"三大應用層次"，即業(yè)務運作層、帳務處理層和決策支持層。
- 業(yè)務運作層：面向貸款經(jīng)營部門，按實際貸款業(yè)務流程、貸款操作手續(xù)為業(yè)務經(jīng)辦人員提供計算機服務，并在客戶信息處理、貸款業(yè)務數(shù)據(jù)處理上為貸款經(jīng)營部門提供貸款管理、業(yè)務查詢、分析方面的支持。
- 帳務處理層：面向會計核算部門，為會計營業(yè)前臺操作人員處理貸款發(fā)放、回收等會計事項提供計算機服務，完成貸款明細帳務數(shù)據(jù)的處理，并在會計帳戶管理、帳務稽核、與客戶對帳等方面，為會計管理部門提供個人貸款帳務管理、會計分析方面的支持。
- 決策支持層：為決策者把握個人貸款業(yè)務的發(fā)展形勢和方向，提供全面的數(shù)據(jù)分析和統(tǒng)計。
系統(tǒng)特點
1、界面友好
在各開展個人信貸業(yè)務的支行管理機上使用WINDOWS界面，使操作更加方便和直觀。
2、業(yè)務品種的多樣性
支持住房貸款、汽車貸款、耐用消費品貸款、住房裝修貸款、助學貸款、質押貸款、質押循環(huán)貸款、綜合消費貸款等多種業(yè)務。
3、支持網(wǎng)上的在線審批
網(wǎng)上的在線審批加快了審批地速度，可以大大縮短審批的時間方便了貸款人，提高了競爭力。
4、放款、
還款的靈活性 支持在網(wǎng)點終端上的放款、還款，還款方式有委托代理還款（自動）和現(xiàn)金還款，支持等額、等本、一次性還本付息、累計日積數(shù)還款法等各種還款方式，支持部分提前還款和一次性提前還款，支持逾期結轉處理功能。
5、模版化設計
對各種報表、通知單、憑證等都采用模版化設計，方便以后的更新和維護。
6、數(shù)據(jù)的分布式采集與集中管理
各支行可開展適合自己的個人金融業(yè)務項目和貸款的發(fā)放，同時分行又可對各支行拓展的業(yè)務進行相應的管理和指導。
7、電子化文檔管理 運用光盤縮微的技術，在貸款申請、審批、發(fā)放的過程中全面記錄申請人的合同資料，以備電子查詢，實現(xiàn)電子簽批和自動化辦公。
8、有效的信用評估
對客戶信用進行定量的評估，決定貸款額度，對客戶關聯(lián)貸款（本人、配偶、擔保、抵押）進行監(jiān)控。
9、以客戶為中心
客戶唯一識別，建立客戶數(shù)據(jù)庫管理同一客戶多筆貸款記錄，客戶資料更新。
10、客戶分析---市場開拓的利器
幫助尋找優(yōu)質客戶，優(yōu)質合作商，市場細分及防范風險。
11、系統(tǒng)跨平臺應用
不依賴于操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫，支持UNIX、NT操作系統(tǒng)及ORACLE、SYBASE、SQLSERVER、INFORMIX等大型數(shù)據(jù)庫。
12、可靠的通訊性能
采用TCP/IP技術，ISO8583報文結構，可靠的事務處理概念。
13、可靠的安全性能
C2級的數(shù)據(jù)安全，自主版權、國家密碼委認定加密算法，拒絕非法入侵。
系統(tǒng)業(yè)務功能
1、信貸機
1）特約商戶管理
基本信息、合作信息及可設定商戶的最大放款限額、并在發(fā)放過程中進行限額的控制。
2）保險公司管理
保險公司信息
3) 客戶信息
借款客戶的個人資料、配偶資料
4) 信用評估
根據(jù)總、分行客戶信用評定標準及客戶信息資料，對客戶信用評估
5）貸款管理
貸款申請、貸款審批、開立個人貸款帳戶通知書、貸款發(fā)放、批量扣款、提前還款、逾期、呆滯、呆帳處理、催收、處理抵押物、貸款銷戶、結清貸款時需退回抵質押物品
6）抵押物管理
抵押（質押）物登記、價值動態(tài)管理、抵押（質押）物處理
7）貸款監(jiān)控
風險分析、不良貸款管理、貸款的五級分類管理
8) 黑名單管理
對列入黑名單的客戶不予貸款。
9）查詢統(tǒng)計
查詢貸款戶、查詢合作商、查詢保險公司、查詢抵質押物品、查詢明細、查詢逾期、呆滯、呆帳情況、查詢催收情況、理財分析（試算表）
10）客戶分析
合作商分析、貸款戶分析、貸款戶明細分析、逾期貸款分析
2、WEB信貸管理機
1）預申請?zhí)幚?
2）網(wǎng)上信息查詢、網(wǎng)上帳務查詢、網(wǎng)上試算（咨詢試算、還清試算）
3）E-MAIL 通知（還款通知、催款通知等）
3、儲蓄終端
1）小額質押貸款管理
客戶信息、借據(jù)信息、商戶按揭額度
2）小額質押貸款的質押管理
錄入質押明細
3）貸款發(fā)放
根據(jù)個人貸款放款通知書，開立帳戶，放款
4）柜臺還款
柜臺還款的還款類別分為一般還款、貸款結清、歸還利息，還款方式包括轉帳、現(xiàn)金
5）還款試算
包括本期還款試算和還清試算
6）日結
柜員日結、機構日結
7）查詢打印
打印工前有關表單、憑證、核算科目（集中戶）情況、貸款分戶情況(動態(tài)表)、明細情況（發(fā)生表）、當日流水、明細帳頁、管理表單等
8）當日沖正
當日帳沖正：恢復到記本筆帳前的狀態(tài)
9）手工調帳
對隔日錯帳，采用手工調帳的方式。
10）貸款戶狀態(tài)的手工劃轉
手工進行貸款戶狀態(tài)的劃轉，如逾期轉呆滯。
11）財政貼息處理
助學貸款部分利息由財政貼息
12）操作員密碼修改
修改本操作員的簽到密碼。
4、后臺信貸主機
1）系統(tǒng)管理
分支機構管理、貸款業(yè)務品種管理、集中戶管理、利率管理、利率優(yōu)惠管理、操作員管理、業(yè)務審批權限管理、標準數(shù)據(jù)管理、信用評估參數(shù)管理等
2）報表管理
有日終類、查詢類、憑證類、文檔類等如：統(tǒng)計報表（日報、月報、年報）、個人貸款扣款清單、個人貸款催收通知書、個人貸款記錄卡、個人貸款利息單等
3）日終處理
檢查各機構日終情況，檢查當日帳務平衡，生成各機構科目日結單、代收款清單、借貸轉帳憑證、流水帳等
4）工前處理
累加利息積數(shù)、貸款狀態(tài)轉列、利率調整、預算當期利息、月初生成有關報表等
5）批量扣款
對分期還款戶，分信用卡、儲蓄卡根據(jù)扣款日期生成扣款數(shù)據(jù)扣款
6）年終結轉
清理數(shù)據(jù)、打印相應報表等
軟件結構：
1、軟件結構圖
2、軟件接口
1）與儲蓄系統(tǒng)聯(lián)接：
實現(xiàn)批量扣款、柜臺實時扣款、查詢帳戶余額、 現(xiàn)金還款記錄；
2）與會計系統(tǒng)聯(lián)接：
實現(xiàn)會計并表；
3）與信用卡系統(tǒng)聯(lián)接：
A、實現(xiàn)批量扣款、柜臺實時扣款；
B、接收信用卡現(xiàn)開戶請求，辦理實時貸款業(yè)務；
4）與CRM（客戶關系管理系統(tǒng)）或CALL-CENTER系統(tǒng)的聯(lián)接：
抓取客戶信息（存款，消費，貸款，還款等），審批時顯示參考；
5）與WEB服務器的聯(lián)接：
與網(wǎng)上銀行進行交易通訊或提供個貸頻道；
6）與外匯寶系統(tǒng)的聯(lián)接：
查詢最新匯率；
7）與銀證通的聯(lián)接：
股票價格查詢，凍結、解凍、平倉；
運行環(huán)境：
1、個人信貸管理主機
- 服務器：HP LH6000或同等檔次服務器
- 局域網(wǎng) + 城域網(wǎng)
- Sco OpenServer 5.05 + 東方龍馬 + TCP/IP
- Informix 7.2 Online + ESQL/C
2、支行消費信貸管理機
- 計算機+ 打印機
- Win98 + C++ Builder
- 城域網(wǎng)
3、儲蓄所消費信貸處理終端 使用現(xiàn)有的儲蓄終端及外設
4、硬件結構
