商業(yè)銀行尷尬觀望 手機(jī)支付持續(xù)混戰(zhàn)
2011/11/02
iPhone5會(huì)不會(huì)帶支持手機(jī)支付的近場(chǎng)通訊(NFC)功能？
這個(gè)消息不僅全球“果粉”關(guān)心，國(guó)內(nèi)躊躇手機(jī)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行近期也十分在意。
因?yàn)樵谶@個(gè)“雷聲大，雨點(diǎn)小”的領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)實(shí)質(zhì)性開(kāi)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，只有建設(shè)銀行和浦發(fā)銀行等少數(shù)，更多銀行處于觀望狀態(tài)。
“手機(jī)支付沒(méi)有統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)仍在混戰(zhàn)，多數(shù)銀行還會(huì)疑慮投入產(chǎn)出的問(wèn)題。或許只有普及NFC功能的手機(jī)，局面才會(huì)有轉(zhuǎn)機(jī)，但這成本最高。”一大型銀行移動(dòng)支付相關(guān)負(fù)責(zé)人近日告訴記者。
中移動(dòng)成發(fā)卡行？
有消息稱(chēng)，相關(guān)部門(mén)將在年底前推出手機(jī)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，但時(shí)至今日，統(tǒng)一信號(hào)仍未出現(xiàn)。一個(gè)月時(shí)間里，銀行聯(lián)合運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)推出的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，仍然代表三種不同的支付解決模式，機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)。
國(guó)慶前夕，銀聯(lián)和建行在北京宣布推出銀聯(lián)手機(jī)支付，用戶(hù)在現(xiàn)有手機(jī)上加裝銀聯(lián)SD卡，就能實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付。這是迄今為止，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)與全國(guó)大型銀行的首次合作，建行將在11個(gè)分行率先推廣該業(yè)務(wù)。
10月19日，浦發(fā)銀行和中國(guó)移動(dòng)(微博)在湖南推出三卡合一的“手機(jī)錢(qián)包聯(lián)名卡”，用戶(hù)將手機(jī)卡外掛或貼在手機(jī)上，就能在銀聯(lián)“quickpass”終端上實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付。這意味著，中國(guó)移動(dòng)入股浦發(fā)銀行后，雙方終于向市場(chǎng)推出了手機(jī)支付的有形產(chǎn)品。
10月23日，中國(guó)電信(微博)傳出消息，將之前在北京部分網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行的“銀聯(lián)翼寶”業(yè)務(wù)推向北京全部網(wǎng)點(diǎn)，用戶(hù)只需免費(fèi)更換一張UIM卡，就可實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付，全國(guó)其他網(wǎng)點(diǎn)也將隨后跟進(jìn)。
在國(guó)內(nèi)，手機(jī)近場(chǎng)支付所采用的射頻技術(shù)一直存在中國(guó)移動(dòng)的2.4G和銀聯(lián)13.56MHZ兩種標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)過(guò)幾年博弈，由于銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)與現(xiàn)有POS機(jī)兼容性較強(qiáng)，更新成本較低，去年下半年開(kāi)始，中移動(dòng)等運(yùn)營(yíng)商也慢慢向銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)靠攏。
不過(guò)，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)仍有三種不同的解決模式：更換成NFC功能的手機(jī)；更換SIM卡；加裝支持手機(jī)支付的SD卡。這其中，由于更換NFC手機(jī)的成本最高，無(wú)論銀聯(lián)還是運(yùn)營(yíng)商初期都把重心集中在后兩種模式。比如此次建行和銀聯(lián)的合作就是SD卡模式，電信則采用更換SIM卡模式。
問(wèn)題在于，浦發(fā)和中移動(dòng)的合作卻幾乎開(kāi)創(chuàng)了一種全新的模式，即新發(fā)行一張可以脫離手機(jī)使用的、支持手機(jī)支付功能的卡片。
“這可能面臨一些政策障礙，因?yàn)橐苿?dòng)是運(yùn)營(yíng)商，是不可以發(fā)行支付卡的，而中移動(dòng)此次相當(dāng)于發(fā)卡行。”銀聯(lián)一位內(nèi)部人士質(zhì)疑道。
尷尬期盼
不同模式背后，更為核心的問(wèn)題是，銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商該如何扮演各自角色。
銀聯(lián)SD模式完全由銀行和銀聯(lián)主導(dǎo)，銀行推廣用戶(hù)在手機(jī)中安裝SD卡，無(wú)須變動(dòng)SIM卡，而在刷卡消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)分成中，發(fā)卡行只需與收單行、銀聯(lián)進(jìn)行分成。這種模式跟運(yùn)營(yíng)商完全沒(méi)有關(guān)系。而更換SIM卡模式，相當(dāng)于運(yùn)營(yíng)商承擔(dān)了發(fā)卡行角色，在手續(xù)費(fèi)分成中承擔(dān)主導(dǎo)。
“不同模式背后，其實(shí)是誰(shuí)主導(dǎo)手續(xù)費(fèi)分成的問(wèn)題。”前述銀聯(lián)人士認(rèn)為。
而且，“一般來(lái)說(shuō)，誰(shuí)主導(dǎo)誰(shuí)就掌握技術(shù)上的根密鑰，但目前并未對(duì)此有任何規(guī)范，這都會(huì)讓后續(xù)跟進(jìn)的銀行產(chǎn)生疑慮。”該銀行負(fù)責(zé)人認(rèn)為。
更為棘手的是，雖銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)暫時(shí)被采用，但卻不斷暴露出因?yàn)?3.56mhz射頻不足而無(wú)法實(shí)現(xiàn)支付的狀況。
這讓銀行在投入上更為謹(jǐn)慎。上述負(fù)責(zé)人頗有顧慮：究竟中移動(dòng)的2.4G會(huì)否成為標(biāo)準(zhǔn)？如果仍然是銀聯(lián)的13.56mhz標(biāo)準(zhǔn)，是否應(yīng)該在NFC手機(jī)的普及上下功夫，才可以彌補(bǔ)上述SD和SIM卡標(biāo)準(zhǔn)在實(shí)際應(yīng)用上的不足。
“這也是銀行期待iPhone5NFC功能的原因，或許只有這樣，銀行才敢在手機(jī)支付上更大規(guī)模的投入。”該負(fù)責(zé)人認(rèn)為。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道
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