手機銀行競爭環(huán)境混戰(zhàn) 標準缺乏銀行喊累
2012/02/01
春節(jié)來臨，人們回家探親、外出旅游，要是有手機銀行（或稱移動銀行）的幫助，將方便不少。
由于具有“隨時、隨地、貼身、快捷”等優(yōu)點，各家銀行紛紛推出手機銀行，如iPhone版本和Android版本等多種智能手機版本的手機銀行，利用金融展等形式向客戶推介。
目前，國內(nèi)16家上市銀行都已推出手機銀行業(yè)務(wù)。
“移動銀行是金融服務(wù)的新藍海。”中國金融認證中心副總經(jīng)理曹小青表示。
事實上，無論在國內(nèi)還是國外，隨著移動終端手機越來越普及，移動金融的發(fā)展將更為迅速。
不過，雖然各家銀行推出了多版本手機銀行，“但是中國境內(nèi)地級市以上人口中個人使用手機銀行的比例其實并不高，只有6.3%。”曹小青說。
這個數(shù)據(jù)一方面說明這個市場有很大挖掘空間，存在機會；另一方面說明客戶對手機銀行還心存芥蒂，擔(dān)心安全問題。對銀行來說，如何保證安全是一項挑戰(zhàn)，戰(zhàn)勝這個挑戰(zhàn)則需多方協(xié)作。
兩大發(fā)展障礙
手機在中國誕生已有十多年時間了，但手機銀行的出現(xiàn)不過是近幾年的事情。
“其實很早之前不少銀行就開始著手做手機銀行的技術(shù)研發(fā)工作，大家對手機銀行的方便性也非常理解，但當(dāng)時并沒有著力推廣。”郵政儲蓄銀行渠道管理部副總經(jīng)理馬德輝說。
網(wǎng)上銀行之所以能先推廣，馬德輝認為在于互聯(lián)網(wǎng)屬于非常標準的平臺，比較規(guī)范，在使用上，用戶會更容易接受，從而很快就使用起來。
而手機銀行的平臺則不太標準，比如就瀏覽器來說，有的手機自帶瀏覽器，還有第三方的一些瀏覽器。“就上網(wǎng)模式來說，年輕人接觸多可能好點，但還有很多人并不了解。”馬德輝表示。
不過伴隨著智能手機的出現(xiàn)，客戶端條件改善很大，從當(dāng)前中國的市場環(huán)境來看，目前已經(jīng)具備發(fā)展手機銀行的基礎(chǔ)。在技術(shù)層面，2009年工信部正式發(fā)布3G運營牌照，三大電信運營商正加速進行3G網(wǎng)絡(luò)的布局和推廣。同時，我國手機網(wǎng)民規(guī)模不斷擴大，以戶為單位，手機覆蓋率遠高于互聯(lián)網(wǎng)和電腦。另外，移動互聯(lián)網(wǎng)市場交易規(guī)模不斷擴大，手機電子商務(wù)市場發(fā)展空間巨大。
現(xiàn)在擺在手機銀行前面的兩大障礙就是，客戶端帶來的版本多樣化制約了手機銀行的發(fā)展，以及手機銀行安全問題有待解決。
競爭環(huán)境混亂
說移動金融也好，手機金融也罷，這些詞兒變得越來越時髦。“大家似乎覺得這能夠給我們帶來很大的變化，現(xiàn)在可以說是前赴后繼的人在那里孜孜以求。業(yè)內(nèi)有一句話我印象深刻，說移動金融領(lǐng)域是無數(shù)大的金礦，任由你去挖掘，就像當(dāng)年的互聯(lián)網(wǎng)一樣。”農(nóng)業(yè)銀行電子銀行部創(chuàng)新業(yè)務(wù)處處長黃方平說。
但是這個領(lǐng)域牽涉面甚廣，牽涉到運營商、第三方運營公司、銀聯(lián)，甚至手機的制造廠商，這些有關(guān)方面現(xiàn)在也都在做一些嘗試，大有春秋戰(zhàn)國諸侯爭霸之感。
“怎一個亂字了得！”黃方平說。
手機線上支付更是“亂”。現(xiàn)在缺乏手機支付的標準，另外應(yīng)用環(huán)境也是個問題。因為手機線上支付的話，等于用手機代替了銀行卡。“如果從移動金融角度來理解，我們手機在業(yè)內(nèi)現(xiàn)在有一種說法，手機既是一臺ATM機，又是一臺POS機，現(xiàn)在有一種方式就是刷手機，把你的手機拿過來，你要支付給我多少錢，把我的手機當(dāng)成POS機，把你的手機當(dāng)成卡，直接相互刷。如果用遠程支付，它又是一臺網(wǎng)上銀行的終端。”黃方平說。
這樣的方式當(dāng)然便捷，不過手機線上支付這塊蛋糕，除了銀行盯著，其他第三方、運營商、手機制造商也都不情愿放棄這塊“蛋糕”。究竟如何能健康、快速走下去，目前的業(yè)態(tài)還不是太清楚。
對于銀行來說，除了競爭環(huán)境亂，手機銀行平臺也稍顯混亂。手機終端的發(fā)展日新月異，今天iPhone主導(dǎo)市場，明天Android又成為主流，究竟誰會主導(dǎo)手機市場，都不確定。“各種手機版本都要去開發(fā)、去調(diào)試，對我們來說很累，客戶用起來也不方便，希望手機銀行平臺標準能越來越規(guī)范。”馬德輝說。
理論上講，手機銀行可以匯集賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、支付、存取款、投資理財、三方存管、代繳費、信用卡、咨詢等各種銀行服務(wù)功能，一部手機可以管理個人所有的金融賬戶，滿足全部投資、理財和消費等需求。
但現(xiàn)在基于手機銀行的多種標準未立，事實上國內(nèi)手機銀行還停留在消費、轉(zhuǎn)賬層面。
安全需多方協(xié)作
在客戶看來，無論手機銀行有多便捷，只要是牽涉到錢，最關(guān)心的還是安全。
現(xiàn)在手機銀行模式主要是手機號碼綁定銀行賬戶，安全存在很大隱患，目前發(fā)生的案件主要是客戶為了方便，直接將信息存入手機，很容易被他人盜取。因此客戶自身首先要有防范意識。
專家建議，用戶要做好以下幾條：妥善保管好手機和密碼、設(shè)置合理的轉(zhuǎn)賬支付限額、開通及時語短信通知服務(wù)、提防虛假WAP網(wǎng)址和網(wǎng)絡(luò)釣魚、使用完手機銀行后應(yīng)及時清除手機內(nèi)存中臨時存儲賬戶、密碼等敏感信息等。
對銀行來說，也應(yīng)加強安全風(fēng)險控制。華夏銀行電子銀行部運營與風(fēng)險管理處處長鐘樓鶴認為在提高安全性上，要做到全員控制、全過程控制、全方位控制。全員控制更多針對銀行內(nèi)部，包括開發(fā)產(chǎn)品、系統(tǒng)運行、操作等，整個過程環(huán)節(jié)應(yīng)該有一個內(nèi)部控制手段，以保證正確操作。
全過程控制，就是對客戶辦理的業(yè)務(wù)全過程、客戶交易的全過程，都要通過技術(shù)和業(yè)務(wù)手段進行全過程監(jiān)控，分析交易行為、狀態(tài)，來防范風(fēng)險。
全方位控制就是從人員管理、系統(tǒng)的控制、流程的設(shè)計等等，多方位考慮安全因素。
“安全問題涉及方面很廣，需要多方協(xié)作。”鐘樓鶴說。比如出現(xiàn)釣魚網(wǎng)站、詐騙信息，銀行要盡自己的職責(zé)，運營商也不能回避，執(zhí)法部門也要快速處理，甚至客戶自身也要加強自己電腦、手機的安全。
鐘樓鶴認為，手機銀行安全認證手段不統(tǒng)一，給銀行帶來很多困擾和壓力。如果這些技術(shù)標準和安全認證、控制手段都能夠統(tǒng)一，對手機銀行的發(fā)展會有很大的幫助。
投資者報
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