金融業(yè)正在不斷發(fā)展，但是銀行業(yè)似乎并沒有隨著金融業(yè)發(fā)展。科技使我們的金融服務(wù)更快，更便宜，更有效，但主要是科技初創(chuàng)公司和Fintech公司（Fintech是Finance和Technology的合成詞，指的是金融與科技的結(jié)合，即金融科技），鋪平金融演變的道路。

　　移動(dòng)支付的應(yīng)用程序現(xiàn)在很常見。我們預(yù)計(jì)大部分金融交易都將在網(wǎng)上進(jìn)行，例如支付、匯款、貸款或?yàn)槲覀兊耐诵萆�活投資。隨著各項(xiàng)服務(wù)數(shù)字化，很有可能，實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)變得多余。希望客戶實(shí)際踏足銀行也將是過時(shí)的。

　　讓我們來看看7種金融部門如何從科技獲得優(yōu)勢(shì)，金融行業(yè)如何在我們的眼皮底下不斷發(fā)展。

　　我們大多數(shù)人都聽過Bitcoin（比特幣）和blockchain（區(qū)塊鏈）。繼2013年的泡沫后，數(shù)字貨幣遭受了暴跌，但已被證明比預(yù)期更有彈性。雖然價(jià)格還沒有恢復(fù)到峰值，2016年漫長(zhǎng)的橫盤走勢(shì)表明，這8歲的貨幣近期是不會(huì)消失的。

　　然而，比特幣的交易更能顯示出人們?cè)谑褂盟�。從下面的圖表中，我們可以看到，日均交易比特幣數(shù)量穩(wěn)步增加。

　　雖然這并不能確鑿證明，越來越多的人正在使用比特幣，可能是同一批人在做更多的交易，它確實(shí)意味著一個(gè)強(qiáng)大的比特幣支付基礎(chǔ)設(shè)施，鼓勵(lì)人們持續(xù)使用這種貨幣。

　　強(qiáng)大的基礎(chǔ)設(shè)施可以吸引企業(yè)，尤其是小到中等規(guī)模的、在網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。通過比特幣付款是不可逆的，這意味著客戶不能夠給虛假支票，或不公平的爭(zhēng)議款項(xiàng)。在商業(yè)方面，業(yè)主通過主流的支付處理器還可以2%-4％的手續(xù)費(fèi)。

　　雖然比特幣在成為普遍接受的法定貨幣之前，有很長(zhǎng)的路要走，但其似乎很快就能到達(dá)。

　　比特幣匯款變得越來越流行，其中有很好的理由。由于相比傳統(tǒng)的匯款服務(wù)，其手續(xù)費(fèi)用更加低廉；資金轉(zhuǎn)移的時(shí)間是瞬間到數(shù)小時(shí)，而不是幾天的時(shí)間。

　　完全繞過匯款公司和銀行，世界上有大量的比特幣匯款服務(wù)，匯款十分便捷，惠及數(shù)百萬外國(guó)工人。

　　隨著比特幣支付和匯款的普及，現(xiàn)在有專門支持加密和法定貨幣的金融平臺(tái)。其中一個(gè)公司是Wirex，其系統(tǒng)結(jié)合并為客戶簡(jiǎn)化了兩種貨幣的系統(tǒng)。所有帳戶處于在線狀態(tài)，不需要去支行就可以打開和訪問賬戶。

　　混合型金融平臺(tái)有全球性的目標(biāo)受眾，就如比特幣本身是全球性的。在這里，我們看到這樣趨勢(shì)的開始：小型的創(chuàng)業(yè)公司實(shí)際上，在服務(wù)于全球受眾，提供所有功能于一身的金融服務(wù)上，可以媲美大型銀行。幾年前，創(chuàng)業(yè)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。

　　說到機(jī)器人顧問（Robo-advisors），你可能不禁想象，一個(gè)機(jī)器人坐在書桌前，周圍是一堆文件。然而，機(jī)器人顧問僅僅是一個(gè)在線系統(tǒng)，可以幫助投資者管理自己的金融狀況，特別是涉及到投資。基本上，它們是基金經(jīng)理，但你不需要給很高的傭金。

　　當(dāng)談到簡(jiǎn)單和負(fù)擔(dān)得起的金融意見，機(jī)器人顧問填補(bǔ)了很大的空缺。甚至有專門的機(jī)器人顧問被預(yù)編程，以滿足特定人群，如Ellevest是專門為女性投資者而設(shè)。還有為年輕一代而設(shè)計(jì)的。

　　現(xiàn)在，輕而易舉就能找到全球許多公司的金融信息。美其名曰“金融服務(wù)界的谷歌”，AlphaSense可以搜索“研究文獻(xiàn)，包括公司提交的文件證明，演示，實(shí)時(shí)新聞，新聞報(bào)道，華爾街的投資研究，以及客戶的內(nèi)部?jī)?nèi)容。”其首席執(zhí)行官Jack Kukko說。

　　這如何影響我們的金融狀況？首先，千禧一代喜歡有社會(huì)責(zé)任感的公司，只支持與他們的價(jià)值觀一致的公司。這意味著，現(xiàn)在更容易知道編造或過分夸大其企業(yè)社會(huì)責(zé)任的公司，或由于公司進(jìn)行不道德的消費(fèi)，或抵制其產(chǎn)品、服務(wù)。

　　其次，它顯著減少了金融人員需要進(jìn)行的研究，這應(yīng)導(dǎo)致金融咨詢服務(wù)的價(jià)格大大降低。

　　一個(gè)相對(duì)較新的投資工具——交易所交易基金（Exchange-Traded Funds簡(jiǎn)稱ETFs）在過去的幾年里已急劇流行。它們受歡迎的原因是多方面的：它們?cè)诠芾砗统钟猩细�便宜，比買個(gè)股更容易，和共同基金一樣多樣化，在很多的專題行業(yè)上能夠吸引新的投資者。

　　例如，Purefunds提供跟蹤視頻游戲產(chǎn)業(yè)，無人機(jī)經(jīng)濟(jì)，移動(dòng)支付的ETFs。此外，流行的在線經(jīng)紀(jì)商TD Ameritrade提供超過100種免傭金的ETFs，而DriveWealth的Passport給非美國(guó)人提供投資于美國(guó)的交易所買賣基金的機(jī)會(huì)。

　　當(dāng)然，所有上述公司都有自己的移動(dòng)應(yīng)用程序，這使得在交易所買賣基金投資更容易，同時(shí)吸引高科技投資的用戶。

　　傳統(tǒng)的銀行不再是獲得貸款的唯一選擇。個(gè)人和小型企業(yè)現(xiàn)在可以通過P2P借貸市場(chǎng)，獲得來自個(gè)人的資金，現(xiàn)在多個(gè)貸款平臺(tái)連接著借款人和貸款人。

　　像一個(gè)典型的借款合同一樣，貸款人將收取一定的利息。

　　也有P2P借貸平臺(tái)是主要通過比特幣貸款，如BTCJam和Loanbase。

　　這種“金融業(yè)Uber時(shí)刻”近期不太可能停止，還有一些新概念尚處于藍(lán)圖或發(fā)展階段。

　　例如，對(duì)等網(wǎng)絡(luò)的合同可以運(yùn)行Ethereum，一個(gè)編程排除或減少欺詐行為、審查制度或第三方干擾的可能性的分散式平臺(tái)。憑借這些優(yōu)勢(shì)，這些“智能合同”甚至可以應(yīng)用到復(fù)雜的金融協(xié)議，但它們目前超出了非編碼器使用的容量。

　　現(xiàn)在預(yù)測(cè)上述產(chǎn)品和服務(wù)，是否足以接管現(xiàn)有的傳統(tǒng)的金融體系，還言之尚早。但是，有一點(diǎn)是明確的：fintech肯定會(huì)迫使傳統(tǒng)銀行發(fā)展，或者看到它們的利潤(rùn)被吞噬了。