隨著信息化的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融正一步步滲透至人們的消費(fèi)觀念中，使之與傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣必不可少。隨著信息化的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融正一步步滲透至人們的消費(fèi)觀念中，使之與傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣必不可少。近日，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們爭相發(fā)力進(jìn)入傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。先是百度和廣發(fā)銀行達(dá)成合作，一同挖掘大數(shù)據(jù)，推廣網(wǎng)絡(luò)金融項(xiàng)目；隨后，國美在線也聯(lián)合民生銀行、招商銀行、微信支付等共同推出了“國酷券”；而騰訊銀行作為中國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，最近也開始在各大招聘網(wǎng)站上招賢納士，一場互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)即將拉開序幕。

　　網(wǎng)絡(luò)巨頭牽手傳統(tǒng)銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融

　　隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與科技進(jìn)步，我國已步入金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代；與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢顯而易見：它不僅減輕了金融工作者的工作壓力，也使金融交易者可以更加直觀地了解金融業(yè)務(wù)，避免了繁瑣的中間環(huán)節(jié)，同時(shí)，降低了操作風(fēng)險(xiǎn)且提高了工作效率。因此，在科技作為第一發(fā)展力的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性更加突出。因而，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融就猶如一塊肥肉，吸引著互聯(lián)網(wǎng)大佬們紛紛發(fā)力涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，搶先圈地。

　　從去年6月份開始，各大網(wǎng)絡(luò)巨頭就紛紛推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，先是阿里巴巴推出“余額寶”；緊接著，7月新浪就借助“微銀行”拓展理財(cái)市場；8月，騰訊緊鑼密鼓地引入了微信支付和表情商店。

　　今年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們又有大動作。以搜索引擎起家的百度發(fā)布的大數(shù)據(jù)引擎將自身海量數(shù)據(jù)的收集、處理、分析等方面的優(yōu)勢、能力開放出來，為合作伙伴提供大數(shù)據(jù)存儲、分析及挖掘的技術(shù)能力，引來傳統(tǒng)行業(yè)的濃厚興趣。9月22日，百度和廣發(fā)銀行達(dá)成合作，雙方將圍繞大數(shù)據(jù)和lbs技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的合作展開深入的探討，為廣發(fā)銀行用戶提供更加智能的個性化服務(wù)，共同打造金融與互聯(lián)網(wǎng)跨界聯(lián)手的典范。9月23日，國美電商平臺國美在線聯(lián)合民生銀行、招商銀行、微信支付等共同推出“國酷券”。此次國美在線與銀行合作，被業(yè)界認(rèn)為是國美涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的前奏。此前，國美電器總裁王俊洲也曾透露，國美正在針對互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)備方案。此外，騰訊牽頭的深圳前海微眾銀行正進(jìn)入開業(yè)倒計(jì)時(shí)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行籌備組正在擴(kuò)大招聘力度，待核心高管人員陸續(xù)到位后，其將開啟“招聘模式”，為沖刺年底開業(yè)廣招賢士。

　　通過以上互聯(lián)網(wǎng)巨頭們與商業(yè)銀行不同方式地合作，不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行的跨界合作是雙向的，商業(yè)銀行在重構(gòu)新的業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)也利用自身渠道和載體培育新的產(chǎn)業(yè)鏈和業(yè)態(tài)系統(tǒng)。毋庸置疑，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合已成為不可阻擋的潮流。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)潛滋暗長

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮席卷行業(yè)的同時(shí)，挑戰(zhàn)和問題也隨之而來。前不久招行成功在京東上賣出億元理財(cái)產(chǎn)品，這一度被視為商業(yè)銀行突破面簽的首例。但在該產(chǎn)品銷售的第二天，銀行方面收到了銀監(jiān)會書面通知，叫停了該合作項(xiàng)目。而叫停的原因，與此前廣發(fā)銀行于“雙11”在淘寶推出的專屬理財(cái)產(chǎn)品原因一樣，均為觸碰到了“面簽”的紅線。

　　雖然這場以低門檻、高效率為特征的金融界變革掀起了全民理財(cái)運(yùn)動，為小微企業(yè)及廣大客戶的交易結(jié)算、理財(cái)增值帶來了極大的便捷，但互聯(lián)網(wǎng)金融也難避免追逐“眼球經(jīng)濟(jì)”的網(wǎng)絡(luò)慣性思維。再加上信息披露不完備、法律約束機(jī)制模糊、責(zé)任追索困難等問題的存在，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也在潛滋暗長。

　　鑒于當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作環(huán)境還有待厘清，網(wǎng)絡(luò)病毒攻擊、黑客盜號等現(xiàn)象未能得到有效遏制，新型金融詐騙手法層出不窮，主管部門在對互聯(lián)網(wǎng)金融秉持包容、鼓勵態(tài)度的同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，否則很可能會付出慘痛代價(jià)。

　　據(jù)悉，近日，由央行牽頭制定的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》已經(jīng)遞交國務(wù)院辦公廳，年內(nèi)將出臺實(shí)施。互聯(lián)網(wǎng)金融新規(guī)即將落地，這或能在整體上對野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生約束和指引。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)管控

　　互聯(lián)網(wǎng)金融正呈藍(lán)海之勢，未來發(fā)展空間巨大，但同時(shí)行業(yè)競爭也會更加激烈。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍，其在推動利率市場化的同時(shí)，也將迫使傳統(tǒng)銀行業(yè)甚至互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)行自我革命，通過產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新重構(gòu)行業(yè)新格局。可以預(yù)見，互聯(lián)網(wǎng)金融開始朝多元化方向發(fā)展，未來跨行業(yè)的競爭格局或成助推互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要動力。

　　值得注意的是，在新興互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中，融資風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)、審核風(fēng)險(xiǎn)等構(gòu)成了立體風(fēng)險(xiǎn)架構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品雖然在渠道拓展能力上具有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以企及的優(yōu)勢，但卻在風(fēng)險(xiǎn)管控方面有所欠缺。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新的同時(shí)應(yīng)更加重視風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　一是完善相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)制，從發(fā)達(dá)國家管理經(jīng)驗(yàn)看，通過監(jiān)管前置，即在嚴(yán)格制定好操作規(guī)則之后再全面放開市場的方式，可以兼顧到效率與安全。例如，美國監(jiān)管部門會對第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期壓力測試并要求其提交處置預(yù)案，以備風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)后采取必要的善后措施。如果相關(guān)測試未能通過，那么第三方支付機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)或多項(xiàng)業(yè)務(wù)將被強(qiáng)制停止。以此觀之，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出之前，就應(yīng)出臺相關(guān)考評機(jī)制，對金融創(chuàng)新的力度、速度和質(zhì)量做好事前評判，在提高新型金融產(chǎn)品信息透明度的同時(shí)，充分披露產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)要素，讓廣大客戶對金融創(chuàng)新品種有完備的認(rèn)知，以避免盲目購買。

　　二是發(fā)揮行業(yè)自律組織的管理作用。在外部規(guī)制難以一蹴而就的背景下，行業(yè)自律就成為當(dāng)前約束互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要防線。值得一提的是，今年上半年由人民銀行主導(dǎo)的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已經(jīng)獲得國務(wù)院的批準(zhǔn)，其職能彰顯有待后續(xù)觀察。