編者語(yǔ)：大數(shù)據(jù)時(shí)代，高效的數(shù)據(jù)處理技術(shù)讓金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)用途變得更加多元化：反欺詐調(diào)查數(shù)據(jù)可能會(huì)為銷(xiāo)售和營(yíng)銷(xiāo)帶來(lái)價(jià)值、因合規(guī)目的收集的消費(fèi)者投訴也可以用來(lái)提高客戶滿意度、監(jiān)管機(jī)構(gòu)記錄的電話通話內(nèi)容甚至可以為提高呼叫中心效率或找出客戶購(gòu)買(mǎi)決定的觸發(fā)因素。而美國(guó)的富國(guó)銀行（Wells Fargo）目前也正在嘗試尋求一種“攻守兼?zhèn)?rdquo;的“大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”：通過(guò)新的數(shù)據(jù)處理方法，以期讓收集的數(shù)據(jù)不僅可以幫助銀行管理風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能夠支持銀行更全面的洞察客戶信息，從而協(xié)助客戶致富并提供更卓越的客戶體驗(yàn)，為銀行帶來(lái)更多的收益。
有些投資能為多個(gè)部門(mén)所用，數(shù)據(jù)就是這樣一種投資：因?yàn)閿?shù)據(jù)隨處可用。我們只需對(duì)數(shù)據(jù)形式稍作修改，反欺詐調(diào)查員所使用的數(shù)據(jù)可能就會(huì)為銷(xiāo)售和營(yíng)銷(xiāo)人員帶來(lái)巨大價(jià)值。因合規(guī)目的而收集的消費(fèi)者投訴也可以用來(lái)提高客戶滿意度。通過(guò)挖掘?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)記錄的電話通話內(nèi)容，我們可以提高呼叫中心效率或找出客戶作出購(gòu)買(mǎi)決定的觸發(fā)因素。
為監(jiān)管機(jī)構(gòu)收集數(shù)據(jù)有時(shí)會(huì)被視為一項(xiàng)艱巨的任務(wù)。但是，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)收集的數(shù)據(jù)也可以用于增加營(yíng)收。我們不妨思考一下“這些數(shù)據(jù)還有哪些其他用途”，然后我們會(huì)發(fā)現(xiàn)重大的新價(jià)值。
美國(guó)富國(guó)銀行（Wells Fargo）首席數(shù)據(jù)官Charles Thomas正在設(shè)法尋找對(duì)銀行攻守兩面都有利的數(shù)據(jù)使用方法，正如他所說(shuō)的，新的數(shù)據(jù)使用方法必須能讓銀行做到“攻守兼?zhèn)?rdquo;。防守是指提供降低風(fēng)險(xiǎn)所需的數(shù)據(jù)和工具，而進(jìn)攻則是指利用數(shù)據(jù)支持銀行協(xié)助客戶致富，并提供卓越的客戶體驗(yàn)。這會(huì)吸引客戶更頻繁地使用銀行業(yè)務(wù)，從而增加銀行收入。銀行的數(shù)據(jù)應(yīng)用范圍越廣，得到的回報(bào)就越大。Thomas以協(xié)助業(yè)界同仁為己任，他希望讓所有人都了解如何利用數(shù)據(jù)解決他們的業(yè)務(wù)問(wèn)題。
我們經(jīng)常討論大數(shù)據(jù)的三大屬性（簡(jiǎn)稱3V）：數(shù)量（volume）、速度（velocity）和種類(lèi)（variety），卻忽視了第四個(gè)也是更重要的一個(gè)屬性，即價(jià)值（value）。而銀行業(yè)從業(yè)者面臨的問(wèn)題是，如何利用大數(shù)據(jù)的前三個(gè)屬性來(lái)實(shí)現(xiàn)第四個(gè)屬性，也就是如何創(chuàng)造價(jià)值。“我們需要壓縮從數(shù)據(jù)采集到分析再到采取行動(dòng)所耗的時(shí)間，”Thomas表示，“洞察很重要。但如果不能將洞察付諸行動(dòng)，那么你不過(guò)是在用一個(gè)更有說(shuō)服力的工具來(lái)解析問(wèn)題而已。”
數(shù)據(jù)基礎(chǔ)
如果沒(méi)有堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)架構(gòu)，數(shù)據(jù)便沒(méi)有了任何意義。Thomas負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行聯(lián)合數(shù)據(jù)模型中連接各個(gè)本地?cái)?shù)據(jù)系統(tǒng)的結(jié)點(diǎn)。富國(guó)銀行擁有80項(xiàng)不同的業(yè)務(wù)，以及人力資源、風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù)。將所有數(shù)據(jù)移到一個(gè)中央數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)將是一個(gè)極其復(fù)雜、無(wú)休無(wú)止而結(jié)果卻令人失望的大工程。
因此，富國(guó)銀行選擇在本地管理數(shù)據(jù)，并在銀行內(nèi)部部署數(shù)據(jù)傳輸管理系統(tǒng)。Thomas解釋道：“我們有溝通渠道，讓我們可以跨越各個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)話，并了解哪些系統(tǒng)專(zhuān)門(mén)記錄了哪些信息。然后，我們會(huì)采取適當(dāng)?shù)姆绞接涗浶畔⒌膫鬏敗?rdquo;
Thomas強(qiáng)調(diào)了數(shù)據(jù)治理的重要性，特別是追蹤每個(gè)數(shù)字源以及預(yù)防分歧數(shù)據(jù)存儲(chǔ)庫(kù)擴(kuò)散的能力。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求金融機(jī)構(gòu)改善流程的設(shè)計(jì)，以保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性。巴塞爾金融穩(wěn)定委員會(huì)（Financial Stability Board）公布的29家全球系統(tǒng)重要性銀行（Global Systematically Important Banks，簡(jiǎn)稱G-SIBs）都需要接受尤為嚴(yán)格的審查，富國(guó)銀行正是其中之一。企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)的職責(zé)包括：
1、確保銀行的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)有統(tǒng)一的定義（元數(shù)據(jù)），且可追溯至紀(jì)錄系統(tǒng)。這樣，無(wú)論計(jì)算方式為何，數(shù)據(jù)的傳輸過(guò)程都會(huì)有清楚的記錄。
2、將最常用的數(shù)據(jù)整合成一個(gè)單一版本的數(shù)據(jù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)或銀行員工查詢某個(gè)具體數(shù)字時(shí)。
3、數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)需確保他們只能從一個(gè)地方取得數(shù)據(jù)，從而避免他們從多處獲得不同的答案。
通過(guò)執(zhí)行這些數(shù)據(jù)治理工作，銀行能夠更好地管理風(fēng)險(xiǎn)；并使用數(shù)據(jù)來(lái)解決問(wèn)題，并挖掘銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間的機(jī)遇。
如何利用數(shù)據(jù)有效防守
數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)通過(guò)一些特定方式來(lái)支持銀行管理風(fēng)險(xiǎn)。例如，由于客戶會(huì)在某個(gè)渠道啟動(dòng)一個(gè)流程，而在另一個(gè)渠道結(jié)束該流程，因此數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)常常會(huì)索取客戶記錄，以期了解客戶如何穿梭于不同渠道之間。“起床之前你在用iPad上，然后你起身往冰箱走去，手上換成了iPhone。接著，你坐下來(lái)打開(kāi)了電腦，然后又出門(mén)去了一家銀行，”Thomas說(shuō)道，“從預(yù)防欺詐的角度來(lái)看，我們至少需要追蹤四個(gè)不同的活動(dòng)。”
因?yàn)榍赖臄U(kuò)增，這些數(shù)據(jù)集也變得相當(dāng)龐大。這體現(xiàn)了大數(shù)據(jù)的數(shù)量屬性。同時(shí)，我們還不能忽略大數(shù)據(jù)的速度屬性。銀行需要以前所未有的速度處理海量數(shù)據(jù)。正如交易已經(jīng)發(fā)展到以毫秒計(jì)算，同樣的，詐欺犯的詐騙速度也越來(lái)越快。如果銀行可以實(shí)時(shí)識(shí)別異常的客戶行為，就有可能察覺(jué)危險(xiǎn)并加以阻止，而不是靜觀其變，只能在事后聯(lián)系客戶。
數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)還可通過(guò)下列方式支持風(fēng)險(xiǎn)管理：
1、管理“沃爾克（Volcker）法規(guī)指標(biāo)”系統(tǒng)，這是按照《Dodd-Frank Act》（多德-弗蘭克法案）的規(guī)定設(shè)計(jì)的一組指標(biāo)，旨在通過(guò)追蹤結(jié)余、風(fēng)險(xiǎn)比率和風(fēng)險(xiǎn)敞口，減少對(duì)流動(dòng)性的威脅。
2、收集和分析美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)投訴舉報(bào)系統(tǒng)中提交的投訴，并建立預(yù)測(cè)模型，了解投訴的上游起因，以便預(yù)先避免投訴，而非事后再解決投訴問(wèn)題。
3、為信用報(bào)告和建模提供數(shù)據(jù)，有時(shí)在內(nèi)部進(jìn)行分析，有時(shí)外派給富國(guó)銀行其他部門(mén)的分析師。
4、出于保護(hù)隱私的目的清理數(shù)據(jù)，以確保當(dāng)客戶選擇不接收營(yíng)銷(xiāo)信息時(shí)，銀行將遵從他們的意愿。
所有這些措施都能為銀行提供價(jià)值，以協(xié)助銀行從大數(shù)據(jù)的三V屬性（數(shù)量更大、速度更快、種類(lèi)更多）向第四個(gè)屬性——價(jià)值邁進(jìn)。
如何利用數(shù)據(jù)發(fā)起進(jìn)攻
企業(yè)數(shù)據(jù)功能可以幫助銀行全面了解客戶，或按Thomas的說(shuō)法，從“水平視角”了解客戶，進(jìn)而幫助銀行發(fā)起進(jìn)攻。一直以來(lái)，各條業(yè)務(wù)線都是自行評(píng)估客戶。如果能夠匯總所有業(yè)務(wù)部門(mén)掌握的客戶支付行為信息，銀行就能從關(guān)系的角度來(lái)看待客戶，并最大化每位客戶的價(jià)值。
例如，費(fèi)埃哲公司（FICO）的信用評(píng)分系統(tǒng)就被多個(gè)國(guó)家所采納，該評(píng)分能夠清晰地反映出人們?cè)趦斶�債務(wù)時(shí)的表現(xiàn)。但是，人們向不同企業(yè)付款的方式會(huì)有所不同。如果他們喜歡一家公司，他們準(zhǔn)時(shí)全額還款的可能性就更高。不過(guò)，按時(shí)付款且服務(wù)成本低的完美客戶獲得的FICO評(píng)分可能并不高。
這時(shí)，整合數(shù)據(jù)獲得綜合的客戶視圖，就顯得極其有用了。水平視角能夠呈現(xiàn)任何指定客戶的所有關(guān)系、還款記錄，以及能反映出該客戶需求和哪些信貸產(chǎn)品可滿足其需求的其他信息。如果僅憑信用評(píng)分來(lái)決定是否放款，銀行可能無(wú)法針對(duì)該客戶作出最佳決定。
Thomas表示：“客戶或許和銀行在其他方面有業(yè)務(wù)往來(lái)，而這種方法可以讓我們適時(shí)地酬謝他們的支持。現(xiàn)在我們可以全面了解客戶，作出更明智的放款決策。”
如何利用數(shù)據(jù)做到攻守兼?zhèn)?/strong>
當(dāng)投資成本下降時(shí)，數(shù)據(jù)的回報(bào)也會(huì)隨之提升。此外，我們還可以透過(guò)多種方式運(yùn)用輸出的數(shù)據(jù)。例如，對(duì)客戶的通話數(shù)據(jù)進(jìn)行文本挖掘。
鑒于如今數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的成本非常低，因此，我們可以大量存儲(chǔ)任何類(lèi)型的數(shù)據(jù)，不論是音頻、視頻、掃描文檔和圖形，還是海量文本都沒(méi)有問(wèn)題。“在某些情況下，你需要記錄電話通話內(nèi)容，以滿足監(jiān)管要求，”Thomas說(shuō)，“即使沒(méi)有這方面的合規(guī)要求，如今存儲(chǔ)成本這么低，我們也沒(méi)有理由不記錄這些通話內(nèi)容。”
我們也可以從音頻中提取文字，將之與交易數(shù)據(jù)、客戶統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和產(chǎn)品數(shù)據(jù)整合一體，建立一個(gè)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)集，讓我們能更好地了解有助于識(shí)別欺詐行為（風(fēng)險(xiǎn)層面）或購(gòu)買(mǎi)可能性（機(jī)會(huì)層面）的觸發(fā)因素。
Thomas認(rèn)為，“人類(lèi)是習(xí)慣性動(dòng)物。無(wú)論是預(yù)防欺詐還是銷(xiāo)售新商品，能夠從80種不同的業(yè)務(wù)中獲取數(shù)據(jù)都能讓我們防范于未然。風(fēng)險(xiǎn)可能比以往更高，但同時(shí)我們也擁有了更強(qiáng)大的工具。因此，現(xiàn)在更像是一場(chǎng)公平的較量。”
從何處著手
科技發(fā)展的速度超過(guò)了業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度。開(kāi)發(fā)人員經(jīng)常會(huì)有一些奇思妙想，但是如果他們不能將這些想法運(yùn)用到業(yè)務(wù)問(wèn)題上，這些想法將毫無(wú)用武之地。Thomas表示：“業(yè)務(wù)人員會(huì)說(shuō)，‘如果我能想出金點(diǎn)子，我一定會(huì)做一些更有價(jià)值的事情’，例如，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、增加利潤(rùn)、降低成本和幫助客戶群等。”
為了推動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行必須建立一個(gè)準(zhǔn)確、可靠、可訪問(wèn)且跨越多個(gè)職能和業(yè)務(wù)線的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)庫(kù)。你可以將其視為一個(gè)“數(shù)據(jù)撥號(hào)音”，這是支持業(yè)務(wù)發(fā)展必不可少的一項(xiàng)時(shí)刻在線的服務(wù)。其核心包括：統(tǒng)一的數(shù)據(jù)定義和針對(duì)各數(shù)據(jù)元素的指定記錄系統(tǒng)；確保數(shù)據(jù)完整性、隱密性和“單一真實(shí)數(shù)據(jù)源”的控制措施；以及全面的客戶“水平視圖”。Thomas認(rèn)為，“我們要確保在數(shù)據(jù)的合理使用、存儲(chǔ)方式和用途方面，所有人都遵守相關(guān)的政策和法規(guī)，這就涉及數(shù)據(jù)的執(zhí)行、授權(quán)和治理。”
