為規(guī)范和加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理，保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等基本權(quán)利，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。近日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。
一、《通知》制定的背景是什么？
當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)結(jié)合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，碎片化、小額化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)廣泛觸達(dá)各類消費(fèi)者，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的問題也呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。2019年，銀保監(jiān)會(huì)接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共1.99萬件，同比增長(zhǎng)88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷售誤導(dǎo)和變相強(qiáng)制搭售等問題突出，嚴(yán)重影響消費(fèi)者的獲得感。
針對(duì)投訴暴露出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域突出問題，銀保監(jiān)會(huì)立足互聯(lián)網(wǎng)新形式與消費(fèi)新行為，結(jié)合保險(xiǎn)銷售可回溯管理經(jīng)驗(yàn)，以行為監(jiān)管為抓手，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為，出臺(tái)了《通知》。實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理，有利于保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)，是推進(jìn)金融治理現(xiàn)代化的具體舉措，也是維護(hù)市場(chǎng)秩序、防范操作風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需要。
二、《通知》如何維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益？
《通知》的重點(diǎn)在于充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了投保的便利性，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售時(shí)強(qiáng)調(diào)“消費(fèi)體驗(yàn)”，忽略保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露和條款提示說明義務(wù)，導(dǎo)致“投保容易、理賠難”以及“強(qiáng)制搭售”“被投保”等行業(yè)痼疾在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)医恢梗M(fèi)者權(quán)益得不到保障。《通知》要求銷售頁面應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行充分說明，披露信息準(zhǔn)確、完整，保障消費(fèi)者知情權(quán)；應(yīng)充分尊重消費(fèi)者意愿，由投保人自主確認(rèn)已閱讀后，進(jìn)入投保流程，確保投保行為是消費(fèi)者本人的真實(shí)意思表示，保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)；不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，應(yīng)設(shè)置單獨(dú)頁面向投保人展示說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任等重要條款，保障消費(fèi)者公平交易權(quán)。
三、《通知》的實(shí)施范圍是什么？
實(shí)施范圍限定于投保人為自然人的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。個(gè)人投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解能力和水平參差不齊，易受到違規(guī)銷售行為的侵害，對(duì)于信息披露的需求相對(duì)較高。相較于個(gè)人，團(tuán)體、企業(yè)投保人具有較高的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和信息收集能力、較完善的內(nèi)部決策機(jī)制和較大的議價(jià)優(yōu)勢(shì)，因此未納入可回溯管理實(shí)施范圍。
四、《通知》如何實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯？
銷售是金融服務(wù)的起點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)銷售的核心是銷售頁面展示，銷售頁面類似金融機(jī)構(gòu)的柜臺(tái)，直接決定了消費(fèi)者能夠看到什么產(chǎn)品，以何種方式購(gòu)買，是銷售行為的最基礎(chǔ)、最重要部分。
《通知》聚焦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售頁面管理和銷售過程記錄，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)、頁面內(nèi)容和互動(dòng)方式，創(chuàng)新銷售頁面版本管理機(jī)制，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下由于保險(xiǎn)銷售頁面不斷迭代更新帶來的取證難問題；創(chuàng)新銷售過程記錄，細(xì)化對(duì)于“操作軌跡”的認(rèn)定與保存，避免保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以晦澀的軟件代碼應(yīng)對(duì)檢查。制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯制度，嚴(yán)格管控銷售頁面，可以實(shí)現(xiàn)銷售行為可還原，有效遏制銷售誤導(dǎo)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
五、《通知》要求，對(duì)部分條款內(nèi)容設(shè)置單獨(dú)頁面展示，并由投保人或被保險(xiǎn)人自主確認(rèn)已閱讀，請(qǐng)問是出于什么考慮？
保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)依法履行向消費(fèi)者的明確說明義務(wù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)上，投保須知、保險(xiǎn)條款等相關(guān)文件均為可選鏈接，不點(diǎn)擊并不影響正常投保，無法確保保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)履行了向投保人明確說明保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、等待期以及續(xù)保條款等重要內(nèi)容的法定義務(wù)，這也是保險(xiǎn)事故發(fā)生后產(chǎn)生理賠糾紛的重要根源。因此，有必要對(duì)部分重要條款內(nèi)容設(shè)置單獨(dú)頁面展示，并設(shè)置由投保人或被保險(xiǎn)人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識(shí)。
附：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知
http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=912732&itemId=926
