1、將互聯(lián)網(wǎng)金融作為經紀業(yè)務轉型的突破之舉，但更要著眼于長遠

　　證券公司、商業(yè)銀行等金融機構都面臨著類似的問題：區(qū)分客戶，為不同客戶提供不同服務。對于證券公司而言，將營業(yè)部轉型為綜合業(yè)務中心，必然對經紀業(yè)務的客戶重新定位：對于大客戶，通過財富中心，開展主要以線下手段為主的服務；對于中小客戶，逐步引導至互聯(lián)網(wǎng)上，通過標準化產品和服務來滿足需求。這樣可以釋放一些資源，將資源集中于大客戶。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶中，一部分是引導上來的原有客戶，更大比重的客戶則來自于通過互聯(lián)網(wǎng)金融新增的小微客戶。隨著時間的流駛，這些小微客戶中會有一部分成長起來，積累起可觀的財富，互聯(lián)網(wǎng)也會成為他們生活中不可或缺的環(huán)境——日本網(wǎng)絡券商的成長軌跡正是如此。在短期內，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務盈利狀況會糟糕，但是著眼于長遠的話，還是比較樂觀的。

　　2、與具備良好口碑和號召力的公司合作

　　依靠自身的力量，中小金融機構很難快速建立口碑和形象（招行的小企業(yè)E家備受關注，如果一個小的城市商業(yè)銀行也出一款類似產品，受關注程度可能大不一樣）。在與時間賽跑的這場競爭之中，中小金融機構沒有足夠的時間通過內生力量聚集起足夠市場關注度和號召力，因此與大公司的合作必不可少。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是資本、知識和技術深度融合的結晶。與大公司的合作，可以優(yōu)勢互補（金融機構擁有知識——百度百發(fā)打出保本保息8%收益的宣傳，而后被指不合規(guī)，原因一是百度沒有專業(yè)知識，二是華夏基金與之配合不夠緊密；大公司擁有資本和市場影響力、號召力），達到最佳效果。

　　3、重視完善產品線的建立

　　這是非常重要卻在中小金融機構內部被長期忽視的問題。反對的意見是：很多產品并不是固定收益類產品，不會有客戶購買。問題是，客戶的需求是非常多元化的，而且好產品總是供不應求，很多小微客戶都面臨著投資渠道和投資品種缺乏的尷尬狀況。許多外資金融機構特別是外資銀行，都在積極申請代銷公募基金的牌照，以增加為客戶進行資產配置時可使用的原料。

　　市面上的資產管理種類非常多，未來的機會在于幫助客戶挑選合適的產品，而不在制造產品。挑選產品的前提時要有足夠多可供選擇的產品存在于產品庫中。金融市場的變化非常迅速，不同的產品也適應不同的市場環(huán)境（在股票牛市時，股票基金和指數(shù)基金時良好的投資標的；在市場不景氣時，貨幣市場型基金時很好的配置種類——余額寶實際上就是一款貨幣市場型基？金，很多證券公司的現(xiàn)金寶產品實際上也是貨幣市場型基金。再例如，基金中有一類行業(yè)基金，投資者可能看好某一行業(yè)，但是沒有辦法選擇股票作為投資標的，那么行業(yè)基金就是很好的替代品，并且風險更低），產品庫中的產品始終會有些時不能直接帶來收益的。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)只是平臺和手段，其核心還是金融產品（平安陸金所和招行小企業(yè)E家產品一上線就被搶購一空，關鍵還是產品本身具有足夠的吸引力，而不是由于采取了互聯(lián)網(wǎng)的平臺。這些產品的特點除了收益穩(wěn)定之外，就是產品要素簡單明白，而大多數(shù)小微客戶沒有辦法從成千上萬款公募基金中挑選滿足自己需求的產品，1000只公募基金對于他們來說就是1只產品——但實際上他們的差別是明顯而巨大的。如果可以借助互聯(lián)網(wǎng)工具來篩選符合客戶要求的產品，小微客戶還是愿意嘗試的，因為這些產品的供應非常充足），互聯(lián)網(wǎng)金融就是要利用有效的技術幫助客戶從紛繁復雜的產品中找到適合自己的產品。

　　4、需要強大技術力量的支撐

　　互聯(lián)網(wǎng)金融對于技術力量支持的要求特別高。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來講，創(chuàng)新和快速推陳出新是制勝法寶，這時候技術力量尤為重要。招商銀行的理財業(yè)務在業(yè)界享有良好口碑，離不開信息技術的支撐——招商銀行的信息技術實力是數(shù)一數(shù)二的，能夠快速開發(fā)出符合業(yè)務發(fā)展需求的系統(tǒng)功能，反過來支持和促進業(yè)務的發(fā)展。

　　“ 創(chuàng)造性的毀滅（creative devastation）”這個詞，用在當今中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的相互滲透和融合之中是合適的。互聯(lián)網(wǎng)金融對于互聯(lián)網(wǎng)、金融這兩個行業(yè)的影響尚難預料，但是至少現(xiàn)在在觀念上造成了巨大的沖擊。等到互聯(lián)網(wǎng)金融時代成功來臨之后，金融行業(yè)現(xiàn)有的業(yè)務模式、組織形式等等，在新事物孕育、繁衍、成長、壯大的歷程中，可能都會被大大改變甚至被摧毀。

　　陶子卿是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的新進專欄作者，跨保險、證券、基金、銀行的資深金融從業(yè)者，愛寫作，愛讀書，更愛互聯(lián)網(wǎng)金融，本文是他在互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的首秀。